ميزانية 50/30/20: شرح بسيط وتطبيق عملي (لأي دخل)
ميزانية 50/30/20 هي طريقة سهلة تقسم دخلك الشهري إلى 3 أجزاء واضحة، تساعدك تسيطر على المصروف بدون تعقيد. الجميل فيها أنها “قاعدة عامة” تقدر تعدّلها حسب ظروفك، لكنها تعطيك إطار ثابت بدل العشوائية.
1) الفكرة ببساطة: كيف تنقسم الميزانية؟
بعد ما ينزل دخلك (الأفضل بعد خصم الالتزامات الثابتة الإلزامية إن وجدت)، قسمه كالتالي:
✅ 50% للاحتياجات (Needs)
أشياء أساسية للحياة ولا تقدر تستغني عنها غالبًا:
- إيجار/سكن
- فواتير (كهرباء، ماء، إنترنت)
- بنزين/مواصلات
- أكل أساسي للبيت
- التزامات ضرورية (مثل تأمين/علاج ضروري)
✅ 30% للرغبات (Wants)
أشياء تحسّن جودة الحياة لكنها ليست ضرورية:
- مطاعم وكافيهات
- تسوق كمالي
- اشتراكات ترفيه
- سفر/ترفيه
- هدايا غير ضرورية
✅ 20% للادخار وسداد الديون (Savings & Debt)
- ادخار (طوارئ/أهداف)
- استثمار (لاحقًا)
- سداد ديون/بطاقات/قروض إضافي
قاعدة ذهبية:
إذا عندك ديون عالية، غالبًا “20%” لازم تروح أكثر للسداد وأقل للرغبات.
2) أهم نقطة قبل التطبيق: على أي مبلغ أحسب النسب؟
عشان تكون الطريقة دقيقة، اختر واحد من هالخيارين:
الخيار الأفضل لمعظم الناس
احسبها على صافي الدخل الشهري (بعد الاستقطاعات الرسمية إن كانت تُخصم تلقائيًا).
خيار أكثر دقة إذا عندك التزامات تخصم تلقائيًا
إذا عندك أقساط/التزامات تُخصم قبل ما تستلم راتبك، اعتبرها ضمن الاحتياجات أو السداد حسب نوعها.
3) تطبيق عملي بالأرقام (مثال 3 رواتب)
مثال 1: دخل 4,000 ريال
- 50% احتياجات = 2,000
- 30% رغبات = 1,200
- 20% ادخار/ديون = 800
مثال 2: دخل 8,000 ريال
- احتياجات = 4,000
- رغبات = 2,400
- ادخار/ديون = 1,600
مثال 3: دخل 12,000 ريال
- احتياجات = 6,000
- رغبات = 3,600
- ادخار/ديون = 2,400
4) كيف تطبقها فعليًا بدون جداول معقدة؟
الطريقة الأسهل (وتنفع للجميع): “3 محافظ”
سواء حسابات بنكية أو محافظ رقمية أو حتى تقسيم ذهني واضح:
- محفظة الاحتياجات (50%)
تدفع منها السكن، الفواتير، البنزين، مقاضي البيت. - محفظة الرغبات (30%)
مطاعم، كماليات، ترفيه. إذا خلصت… توقف. - محفظة الادخار/الديون (20%)
تحويل تلقائي يوم الراتب (هذا أهم شيء).
قاعدة تنفيذ قوية:
حوّل 20% أول يوم ينزل الراتب… ثم عِش على الباقي.
5) تصنيف سريع: هذا احتياج ولا رغبة؟
اسأل نفسك سؤالين:
- هل أقدر أعيش بدونه هذا الشهر؟
- هل عدم دفعه يسبب مشكلة أساسية؟
احتياج: سكن، فواتير، علاج ضروري، مواصلات للعمل
رغبة: مطعم، قهوة يومية، اشتراك ما تستخدمه، ترقية جوال
ملاحظة: بعض الأشياء “رمادية” مثل الإنترنت أو الجوال—خذ الحد الأدنى كاحتياج، والزيادة كرغبة.
6) ماذا لو دخلك محدود وما تضبط 50/30/20؟
طبيعي. كثير ناس احتياجاتهم توصل 60–75%. وقتها عدّل القاعدة بدل ما تتركها:
بدائل واقعية:
- 70/20/10 (للدخل المحدود)
- 60/20/20 (للي عنده هدف ادخار قوي)
- 50/20/30 (للي عنده ديون ويحتاج سداد أكبر)
قاعدة عامة:
كل ما ارتفعت الاحتياجات… خفّض الرغبات مؤقتًا، وحافظ على ادخار صغير ولو 5%.
7) خطة شهر واحد لتثبيت ميزانية 50/30/20
الأسبوع 1: قياس سريع
سجل مصاريفك 7 أيام (بدون جلد ذات).
الأسبوع 2: ضبط “الرغبات”
حدد سقف للمطاعم/القهوة/التسوق.
الأسبوع 3: تحويل تلقائي
فعّل تحويل 20% (أو 10% كبداية) لحساب ادخار/سداد.
الأسبوع 4: مراجعة
اسأل: وين تجاوزت؟ وكيف تقلله الشهر الجاي؟
8) أكثر أخطاء تخرب 50/30/20 (وحلول سريعة)
- تخلط الاحتياجات مع الرغبات → حط “حد أدنى” للاحتياجات
- تدخر آخر الشهر → ادخر أول الشهر
- الرغبات بدون سقف → سقف أسبوعي (مثلاً 300/أسبوع)
- نسيان المصاريف السنوية (تأمين، صيانة) → خصص لها جزء شهري
- الالتزامات المفاجئة → صندوق طوارئ تدريجي
خاتمة
ميزانية 50/30/20 ممتازة لأنها بسيطة: احتياجات + رغبات + ادخار/ديون. إذا طبقتها بتحويل تلقائي و”سقف للرغبات”، بتلاحظ بسرعة أنك صرت تتحكم بالفلوس بدل ما هي تتحكم فيك.
